Юридические услуги по России Список городов
Если вы не дозвонились
8-800-2000-285
Звонки по России бесплатно
13.10.2009

Возмещение ущерба при ДТП

В рамках данной статьи мы рассмотрим, каким образом происходит выплата страхового возмещения при ДТП в рамках страхования по ОСАГО и КАСКО. Наиболее пристально мы рассмотрим, какие факторы влияют на размер страховой выплаты и что необходимо знать в рамках обязательного и добровольного страхования для получения максимальных выплат.

Для удобства мы разделим рассмотрение на две части – возмещение по ОСАГО и возмещение по КАСКО.

Возмещение по ОСАГО

Возмещение ущерба при ДТП, происходящее в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с двумя базовыми документами:

1) Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ФЗ «Об ОСАГО»);

2) Правилами страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства №263 от «07» мая 2003 г. (далее – Правила ОСАГО)

Эти документы предусматривают, каким образом, в какие сроки и в каком объеме производится расчет и выплата страхового возмещения. Обратим внимание на самые существенные моменты.

В соответствии с п. 70 Правил ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и документы в течение 30 дней с даты их получения.

В этот срок страховщик обязан составить акт о страховом случае, принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.

При невыполнении своих обязанностей по выплате (направлению отказа) страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день исполнения обязательств от размера ущерба. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Говоря о размере возмещения прежде всего следует помнить, что в этом вопросе применяется пп. «б» п .63 Правил ОСАГО - при повреждении имущества потерпевшего – возмещение производится в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

Ключевым моментом, являющимся «камнем преткновения» в судах является формулировка «исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен». Суды по-разному трактуют данную норму и могут вынести решение, как основываясь на ценах официального дилера, так на ценах «мастерской, расположенной за углом».

Именно поэтому важно представлять в качестве письменных доказательств как можно больше документов, подтверждающих стоимость реального восстановительного ремонта – отчет независимой экспертизы, счет о стоимости деталей и работ от официального дилера, основанный на акте осмотра автомобиля.

Еще раз следует напомнить о том, что утеря товарной стоимости (УТС) автомобиля отнесена к реальному ущербу и всеми судами присуждается к возмещению, но так как страховая компания при направлении на независимую экспертизу не дает задание на оценку УТС, для получения этой выплаты придется обращаться к независимому эксперту самостоятельно. Пренебрегать этой возможностью из расчета экономии не стоит, так расходы на эксперта судами обычно возмещаются в полном объеме.

Возмещение по КАСКО

Многие автолюбители наивно полагают, что, заключив договор добровольного страхования (КАСКО) на свой автомобиль, они могут не беспокоиться о ремонте в случае ДТП. На самом деле такие рассуждения являются ошибочными. С чего нужно начать для того, чтобы отказ страховой компании не стал неприятным сюрпризом для счастливого обладателя полиса КАСКО? Ответ прост, но противоречив. Начинать нужно с себя.

Любой автолюбитель со стажем знает, что на КАСКО можно сэкономить различными способами. К таковым можно отнести обращение в малоизвестные страховые компании, урезание количества и объема страховых рисков, экономия на виде возмещения.

Часто ухищрения такого рода приводят к желаемому результату в виде сбереженных нескольких тысяч, но случается и так, что ухищрения приводят к плачевным результатам. Может случиться так, что, застраховав свою машину и получив несколько выплат по ДТП владелец при гибели транспортного средства рискует не получить и половины стоимости автомобиля.

Избежать подобного можно, только для этого необходимо держать в уме поговорку: «скупой платит дважды» и руководствуясь следующими правилами:

1)Не стоит экономить, выбирая выплаты с учетом износа, новая деталь будет оплачена Вам с начислением амортизации за все годы эксплуатации. В итоге Вы получите суммы, которой явно не хватит для приобретения аналогичной запчасти у дилера, а покупка б/у частей тоже таит в себе немало сложностей.

2)Лучше выбрать вид возмещения в виде восстановительного ремонта на СТО дилера или Страхователя, это гарантирует Вам ремонт автомобиля без Вашего участия при передаче денег от Страховщика на СТО. Как вариант также лучше выбирать произведение выплаты денежными средствами на основании счета Вашего СТО, это позволит получить большую сумму.

3)Агрегатное страхование позволяет экономить на страховом взносе, однако существующая практика показывает, что такая экономия может «выйти боком». Из наиболее распространенных явлений следует выделить попытки признать агрегатное страхование «неполным», что ведет к применению к выплате поправочного коэффициента, способно существенно уменьшить страховую выплату.

Не стоит экономить исключая из договора страхования отдельные страховые риски. Если договор позволяет включить в страховое покрытие широкий перечень рисков, не стоит экономить, оставляя только наиболее распространенные.

Установление франшизы по договору позволяет сэкономить определенную часть страхового взноса, однако это может привести к тому, что страховую выплату Вы вообще не получите, потому, что размер ущерба полностью «съеден» франшизой.

Тщательно анализируя вопрос страховых выплат необходимо признать, что очень многое находится в руках самого Страхователя. Именно из нежелания отстаивать свои права и возникают злоупотребления страховых компаний. Поэтому нужно помнить, что сама выплата, ее размер и срок получения напрямую зависит от того, как Вы выбрали страховую компанию, на каких условиях заключили договор и сколько усилий приложили для защиты своих интересов.

Щелыванов Дмитрий Алексеевич,
юрист СПК "Латыпов и партнеры".


Онлайн заявка на услугу

Имя:

Телефон:

E-mail:

Тема:

Сообщение: